Wenn die Bonität eines Kreditantragstellers aus Sicht der Banken nicht ausreichend ist, wird der Kredit ohne Bürgschaft häufig nicht genehmigt. Oft es ein Bürge dann die einzige Alternative, um zum gewünschten Kredit zu kommen.

Die Hintergründe der Bonitätsprüfung

Wer einen Kreditantrag stellt, wird zwangsläufig einer Bonitätsprüfung unterzogen, mit deren Hilfe die Kreditwürdigkeit festgestellt wird. Dazu gehört das Einholen der Schufa Auskunft, die Berechnung der wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit im Rahmen einer Haushaltsrechnung und das für einen Laien kaum durchschaubare Scoring Verfahren. Nur wer die Bonitätsprüfung positiv abschließen kann, bekommt einen Kredit genehmigt.

Die Bonität beeinflussende Faktoren

Eine wichtige Rolle spielt die Auskunft der Schufa. Hat ein Kreditantragsteller eine negative Schufa, wird die Bank den Kredit entweder gleich ablehnen oder einen solventen Bürgen fordern. Gleiches gilt, wenn die wirtschaftlichen Verhältnisse des Kreditantragstellers so sind, dass die geplante Rate nicht vom frei verfügbaren Einkommen gezahlt werden kann oder das Einkommen des Antragstellers lediglich aus Arbeitslosengeld oder anderen Sozialleistungen besteht. Lohnersatzleistungen gehören grundsätzlich nicht zum pfändbaren Einkommen, sodass Chancen auf eine positive Kreditentscheidung eigentlich nur dann bestehen, wenn der Kreditantragsteller einen Arbeitsvertrag mit Festanstellung nachweisen kann. Dabei darf er sich auch nicht in der Probezeit befinden.

Diese Kriterien sind aber auch für einen Laien im Wesentlichen einfach nachvollziehbar. Arbeitslose können die Entscheidung zum Kreditantrag beeinflussen, wenn sie die Anfrage von vornherein zusammen mit einem Bürgen stellen.

Das undurchsichtige Scoring Verfahren

Deutlich undurchsichtiger für die Kreditantragsteller ist das Scoring Verfahren, dem sie unterzogen werden. Mithilfe dieses mathematischen Verfahrens wird die Wahrscheinlichkeit des Kreditausfalls berechnet. Dabei gibt es bestimmte Risikogruppen, die im Scoring „rot“ werden, was eine Gefahr bedeutet und die Bank veranlasst, den Kredit durch weitere Sicherheiten, wie zum Beispiel einen Bürgen, abzusichern. Beim Scoring spielen das Alter, der Beruf, der Familienstand und sogar die Wohngegend eine Rolle. Wer in einem sogenannten sozialen Brennpunkt wohnt, schneidet unabhängig von seiner Person automatisch schlechter ab.